Lån penge i udlandet med dansk CPR: Er det muligt i 2025?

Der er mange risici forbundet med at låne penge ud til personer, der er bosiddende i et andet land. Derfor kan det også være ekstremt svært at finde en udenlandsk låneudbyder, som er villig til at udstede et lån til danskere, der er bosiddende i Danmark.

For at få et lån i udlandet som dansker, kræver det typisk, at du har bopæl og/eller personnummer i landet. Det gør sig eksempelvis gældende, hvis du ansøger om et forbrugslån i lande som Sverige, Norge, Finland, Tyskland og Schweiz.

Udenlandske lån i Danmark

Selvom det kan være svært at låne penge i udlandet findes der en række udenlandske låneudbydere i Danmark. Her er en liste over lån fra udlandet, som er tilgængelig for danske låntagere:

Fælles regler for optagelse af lån i EU-lande

Indenfor EU findes der en række fælles regler for optagelse af lån. Disse fælles regler er lavet for at beskytte forbrugerne ved optagelse af forbrugslån. Her er nogle af de vigtigste regler:

1. Standardiserede kreditoplysninger

Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger er en vigtig del af forbrugerbeskyttelsen i EU. Formålet med dem er at sikre, at forbrugerne får klare og nøjagtige oplysninger, før de skriver under på en kreditaftale.

Oplysningerne hjælper forbrugerne med at forstå vilkårene og omkostningerne ved en kredit, så de kan træffe en informeret beslutning når de skal låne penge i EU.

De standardiserede kreditoplysninger skal omfatte:

• Hovedelementerne i kreditaftalen som hvem udbyderen er og hvilken type lån eller kredit der er tale om – eksempelvis SMS-lån eller kassekredit.
• Kreditbeløbets størrelse og omkostningerne ved kreditten, dette vil ofte inkludere det beløb, du låner, og det samlede beløb, du skal betale tilbage.
• De årlige omkostninger i procent (ÅOP), som er et enkelt cifre, der repræsenterer de samlede omkostninger ved kreditten på årsbasis. Dette inkluderer renter, provision, skatter og eventuelle andre gebyrer.
• Specifikke detaljer vedrørende dine betalinger, herunder antallet af betalinger, hvor ofte betalingerne skal foretages, og størrelsen på hver betaling.
• Vigtige juridiske aspekter, som kan have indvirkning på din beslutning, såsom eventuelle rettigheder til at trække sig fra aftalen, retten til forkøbt tilbagebetaling og konsekvenserne af manglende betaling.

Ved at samle disse oplysninger i en standardiseret form, bliver det lettere for forbrugerne at sammenligne forskellige kreditprodukter og vælge det, der passer bedst til deres behov.

2. 14 dages fortrydelsesret

Indenfor EU har du ret til at fortryde et lån eller en kreditaftale inden for 14 kalenderdage efter aftalens indgåelse. Det kan være bilfinansiering, forbrugslån, kviklån, SMS-lån eller et andet lån du har optaget. Denne ret er sikret af EU-regler for forbrugerbeskyttelse.

Du behøver ikke at give nogen som helst forklaring til kreditudbyderen – du skal blot sende en meddelelse, hvor du udtrykker din beslutning om at fortryde aftalen. Mange kreditudbydere har en standardformular til dette formål.

Hvis du beslutter at fortryde aftalen, skal du tilbagebetale hele lånebeløbet plus eventuelle renter og afgifter, der er akkumuleret indtil det tidspunkt, hvor du fuldfører tilbagebetalingen.

3. Tidlig tilbagebetaling af lån

Hvis du har et almindelige forbrugslån på mellem 200 og 75.000 euro i et EU-land og ønsker at betale det tilbage tidligere end aftalt, har du ret til at gøre det.

Men det er vigtigt at tage i betragtning, at du muligvis skal kompensere långiveren for de indtægter, de mister som følge af tidlig tilbagebetaling. Denne kompensation må ikke overstige det samlede beløb, som renterne ellers ville have udgjort.

Kan man låne penge i udlandet som dansker?

Ja, man kan i princippet godt låne penge i udlandet som dansker. Der er nemlig ikke nogen regler, som forhindrer dig i at have et udenlandsk lån. Men låneudbydernes vilkår gør det nærmest umuligt, at låne penge i udlandet med dansk adresse. Hvis du vil låne penge uden for Danmark, bør du derfor selv være bosat i landet.

Fordele ved at låne penge i udlandet

De primære fordele ved at optage et lån i udlandet som dansker inkluderer:

• Mulighed for lavere renter: I nogle tilfælde kan det være billigere at låne penge i udlandet, hvis der er en høj rente på indlandske lån.
• Mulighed for større lånebeløb: Nogle udenlandske banker kan være villige til at låne større beløb end danske banker.
• Større udbud: Ved at kigge på internationale låneudbydere, har man et større udvalg af potentielle långivere, hvilket kan øge ens chance for at finde en konkurrencedygtig rente.

Lån penge i udlandet som dansker, hvis du søger en af ovenstående fordele, men være opmærksom på, at der også er mange ulemper, som gør det svært at optage et lån i udlandet.

Det er svært at få lån i udlandet som dansker

At låne penge i udlandet som dansker kan være besværligt af flere årsager:

1. Lovgivning

Banker og andre finansielle institutioner skal følge både lokal og international lovgivning. Disse love er designet til at beskytte både långiver og låntager og forhindre hvidvaskning af penge og andre former for svig.

Hvis du ikke er bosat i det land, hvor du forsøger at låne penge, kan det være sværere for låneinstituttet at overholde disse love, hvilket er med til at gøre det svært at optage lån i udlandet med dansk CPR.

2. Valutarisiko

At låne penge i en anden valuta end danske kroner, kommer der også en valutarisiko.

Svinger valutakurserne meget, kan det skabe risiko for både långiver og låntager. Hvis den danske krone falder i værdi i forhold til den valuta, som lånet er i, vil det forøge omkostningerne ved dit lån, da du skal bruge flere kroner til at tilbagebetale det samme beløb i udenlandsk valuta.

Banker og andre långivere tager højde for risici, når de beregner renter og gebyrer. Hvis der er stor usikkerhed omkring valutakurserne, vil dette ofte resultere i højere renter og gebyrer, hvilket gør det dyrere for dig som dansk låntager og ofte uprofitabelt som forretningsområde for låneudbyderne.

Udover renter og gebyrer kan der også være direkte omkostninger i forbindelse med veksling af valutaer. Det er ofte i form af en procentdel af det beløb, der veksles, hvilket også kan forøge omkostningerne ved at optage lån i udlandet.

3. Udlånspolitikker

Banker og udlånsvirksomheder har ret til selv at fastsætte deres egne vilkår for udlån. Og da det tilføjer kompleksitet til deres forretning at få adgang til lokale skyldnerregistre og verificere ansøgerens kreditværdighed, indkomst og beskæftigelsesstatus i flere lande, vælger mange låneselskaber udelukkende at fokusere på ét land.

Eksempelvis vil svenske lån typisk kun blive udstedt af svenske udbydere, som tilbyder lån til lokalbefolkningen. Det kan godt være udenlandske lån i en svensk afdeling.

4. Bevis for identitet og indkomst

For at låne penge, skal du normalt kunne bevise både din identitet og din indkomst. Det kan være mere kompliceret, hvis du bor i udlandet, da de nødvendige dokumenter og beviser kan variere fra land til land, hvilket kan gøre det sværere at låne penge fra udlandet.

Mange banker ønsker derfor ikke at lave lånetilbud til personer med dansk CPR-nummer og du vil ikke finde mange muligheder, hvor du kan låne penge i udlandet.

5. Kreditvurdering

Hvis du bor i et andet land end det, hvor du låner penge, kan det være sværere for långiveren at foretage en individuel kreditvurdering for at vurdere din økonomi og dermed risikoen forbundet med at låne penge til dig.

Hvis du som dansk statsborger ikke har etableret en kreditværdighed og hverken har en fast indkomst eller fast ejendom i det pågældende land, vil de fleste låneudbydere ikke kunne vurdere din kreditrisiko og evne til at tilbagebetale lånet.

Det kan også være vanskeligere for låneudbyderen at håndtere eventuelle problemer, der måtte opstå i forbindelse med lånet, f.eks. misligholdelse.

6. Sprogbarrierer

Når du ikke taler sproget i det land, hvor du forsøger at låne penge, så kan det være svært at forstå de vilkår og betingelser, der er forbundet med lånet.

Det kan gøre det vanskeligt for dig at tage en informeret beslutning om lånet og for låneudbyderen at skulle kommunikere med dig, hvilket er en af årsagerne til at der kun findes få udenlandske lån til private.

Lån penge i udlandet trods RKI

Lån i udlandet trods RKI kan virke som en attraktiv mulighed for danskere, der ønsker at låne penge uden at blive begrænset af deres tidligere betalingsanmærkninger. Det skyldes, at låneudbydere i udlandet normalt ikke vil have adgang til oplysninger om dine betalingsanmærkninger i Danmark.

Netop af denne årsag er det langt de færreste låneudbydere, der tilbyder lån på tværs af grænser i Europa. Det udgør nemlig en risiko for udlånsvirksomhederne, hvis de ikke har adgang til de datakilder som danske banker har til rådighed til at foretage en kreditvurdering ud fra.

Lån penge i udlandet med dansk CPR trods RKI er teknisk set en mulighed, men fungerer ofte ikke i praksis, da udenlandske låneudbydere typisk ikke låner til danskere grundet det ekstra administrative arbejde, der er forbundet med lån fra udlandet.

Hvis du eksempelvis forsøger at optage et lån i en svensk bank, vil de have svært ved at tjekke om du er registreret i RKI i Danmark.

At kigge mod at låne penge i udlandet er altså ikke nødvendigvis den bedste løsning, hvis du søger et lån trods RKI. Hvis du står registreret i RKI, så kan det være nemmere at tage et lån i Danmark.