Hvad er en kreditvurdering?

En kreditvurdering er en vurdering af en persons eller en virksomheds kreditværdighed, det vil sige deres evne til at tilbagebetale lån eller kredit. Kreditvurderingen udføres typisk af finansielle institutioner som banker, kreditkortudstedere eller kreditvurderingsbureauer, når de overvejer at udstede lån, kreditkort eller andre former for kredit.

Kreditvurderingen resulterer ofte i en kredit score, som er et numerisk udtryk for kreditværdigheden. Denne score bruges af långivere til at beslutte, om de vil godkende en låneansøgning, og til at fastsætte vilkårene for lånet, såsom rentesatsen.

Formålet med en kreditvurdering er at sikre, at låntager er i stand til at betale afdrag på lån og dermed undgå uansvarlig kreditgivning.

En god kreditvurdering kan gøre det lettere at få lån og kredit til gunstige vilkår, mens en dårlig kreditvurdering kan begrænse adgangen til kredit og resultere i højere renter og strengere betingelser.

Krav til kreditvurdering af privatkunder

Der er ikke nogle specifikke krav til hvordan en långiver skal foretage en kreditvurdering af privatkunder. Processen for en kreditvurdering varierer mellem långivere. Det betyder, at nogle låneudbydere kan vurdere dig kreditværdig til et lån, mens andre låneudbydere afviser lånet.

En kreditvurdering af privatkunder tager udgangspunkt i den enkelte forbrugers økonomiske forhold. Det indebærer en individuel vurdering af forbrugerens rådighedsbeløb efter faste udgifter.

Kreditgiveren skal sikre, at forbrugerens rådighedsbeløb er tilstrækkeligt til at dække variable udgifter og uforudsete udgifter. Her anvendes taksterne fra gældssaneringsbekendtgørelsen som pejlemærke for om en låntager har et stort nok rådighedsbeløb.

Kreditgiveren skal indhente fyldestgørende oplysninger om forbrugerens indtægter, udgifter og gæld. Simple, udokumenterede erklæringer fra forbrugeren er ikke tilstrækkelige uden dokumentation.

Oplysninger om indtægter kan dokumenteres via eSKAT, lønsedler eller lignende. Gæld kan dokumenteres via årsopgørelser, KreditStatus eller debitorregistre. Udgifter kan dokumenteres via betalingsservice-oversigter, bankkonti osv.

Forbrugere med restancer, RKI-registrering eller udlæg vil som udgangspunkt ikke være kreditværdige, medmindre yderligere kredit kan forbedre deres økonomiske situation.

Hvad indeholder en kreditvurdering?

En kreditvurdering bruges til at vurdere om en låntagers rådighedsbeløb er tilstrækkeligt til at optage lån og kredit. Kreditvurderingen indeholder som minimum oplysninger om låntagerens indtægter, udgifter og gæld.

Kreditvurderingen baseres på forskellige faktorer, herunder:

• Kredit historie: Tidligere lån og kreditforhold, betalingshistorik, eventuelle misligholdelser eller konkurser.
• Indkomst: Den nuværende indkomst og stabiliteten af denne indkomst.
• Gældsforpligtelser: Eksisterende gæld og forholdet mellem gæld og indkomst.
• Formue: Aktiver og ejendomme, som kan bruges som sikkerhed for lån.

En kreditvurdering vil normalt være mere omfattende for større lån end mindre lån, da långiver løber en større risiko.

Kan man optage lån uden kreditvurdering?

Det er i nogle tilfælde muligt at optage lån uden kreditvurdering, såfremt der stilles sikkerhed for lånet i form af pant. Dette kan eksempelvis lade sig gøre med såkaldte pantelån.