Hvad er et annuitetslån?
Et annuitetslån er en lånetype, hvor du betaler det samme beløb ved hver termin gennem hele lånets løbetid. Hver betaling består af en kombination af rente og afdrag på hovedstolen. I begyndelsen udgør renten en større del af betalingen, men over tid stiger afdragsandelen, mens renteandelen falder.
Eksempler på annuitetslån inkluderer boliglån, billån, forbrugslån, SU-lån, kviklån og samlelån. Den primære fordel ved annuitetslån er, at du ved præcis, hvad du skal betale hver måned, hvilket kan gøre det lettere at planlægge din økonomi. Af den årsag er annuitetslånet den mest populære tilbagebetalingsform ved privatlån.
Ydelse, afdrag og rente for annuitetslån
Hvordan fungerer et annuitetslån?
Ved et annuitetslån betaler du en fast ydelse pr. termin (f.eks. månedligt eller årligt). Ydelsen beregnes således, at lånet er fuldt tilbagebetalt ved slutningen af løbetiden.
- Tidlige terminer: Høj rentebetaling, lavt afdrag.
- Sene terminer: Lav rentebetaling, højt afdrag.
Dette skyldes, at renten på annuitetslån beregnes ud fra restgælden. Efterhånden som du afdrager på lånet, falder restgælden, og dermed også rentebetalingen.
Eksempel på annuitetslån
Her er et eksempel på hvordan et annuitetslån fungerer:
- Lånebeløb: 100.000 kr.
- Rente: 5%
- Antal terminer: 5
Amortiseringsplan for annuitetslån:
| Termin | Restgæld | Ydelse | Rente | Afdrag | Ny restgæld |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000,00 kr. | 23.097,40 kr. | 5.000,00 kr. | 18.097,40 kr. | 81.902,60 kr. |
| 2 | 81.902,60 kr. | 23.097,40 kr. | 4.095,13 kr. | 19.002,27 kr. | 62.900,33 kr. |
| 3 | 62.900,33 kr. | 23.097,40 kr. | 3.145,02 kr. | 19.952,38 kr. | 42.947,95 kr. |
| 4 | 42.947,95 kr. | 23.097,40 kr. | 2.147,40 kr. | 20.950,00 kr. | 21.997,95 kr. |
| 5 | 21.997,95 kr. | 23.097,40 kr. | 1.099,90 kr. | 21.997,50 kr. | 0,00 kr. |
Fordele og ulemper ved annuitetslån
Her er et overblik over fordele og ulemper ved annuitetslån:
Fordele:
- Fast månedlig ydelse: Annuitetslån har samme betaling hver måned, hvilket gør det nemt at budgettere og planlægge økonomien.
- Lavere ydelse end serielån i starten: Startydelsen for et annuitetslån er lavere sammenlignet med serielån, hvilket kan gøre det lettere at få råd til lånet i begyndelsen.
- Forudsigelighed: Stabilitet i betalingerne for et annuitetslån giver økonomisk tryghed.
Ulemper:
- Højere samlede renteomkostninger: Da afdragene er mindre i starten, og restgælden nedbringes langsommere, betales der mere i rente over tid for et annuitetslån sammenlignet med serielån.
- Langsommere gældsafvikling: Det tager længere tid at opbygge egenkapital, da en større del af den tidlige ydelse går til renter.
Annuitetslån vs serielån vs stående lån
Sammenligning mellem annuitetslån, serielån og stående lån:
| Egenskab | Annuitetslån | Serielån | Stående lån |
|---|---|---|---|
| Ydelse | Konstant | Faldende | Stigende |
| Rente | Faldende | Faldende | Konstant |
| Afdrag | Stigende | Konstant | Stigende |
Hvornår er et annuitetslån det rigtige valg?
Et annuitetslån er ideelt for dem, der ønsker stabile og forudsigelige betalinger over tid. Det er vigtigt at forstå, hvordan rente og afdrag fordeles i løbet af lånets løbetid, så du kan træffe en informeret beslutning. Overvej dine økonomiske mål og sammenlign forskellige lånetyper, før du vælger det lån, der passer bedst til din situation.